Personlig økonomi · Leksjon 1/2
Bolig
Boliger i Norge
Norge har mellom 2,7 og 3 millioner boliger; den 1. januar 2026 talte SSB 2 762 504. Omtrent halvparten av dem er eneboliger (47 % i 2026). Resten er leiligheter i blokker og bygårder, rekkehus og tomannsboliger.
Hvor du bor, bestemmer hva slags bolig som er vanlig. Blokker og bygårder finner du mest i de store byene, som Oslo. I mindre kommuner er eneboligen det vanlige. Derfor er det galt at 90 % av boligene i Oslo er eneboliger.
De fleste i Norge eier boligen de bor i: rundt 82 % av husholdningene. De andre 18 % leier. Det er tallet prøven bruker; SSBs nyeste tall er lavere: 73 % av husholdningene eier, og 27 % leier (2025).
Selveier, borettslag eller leie
Når du eier, finnes det 2 former. Når du leier, eier du ingenting. Disse 3 er lette å blande sammen:
- Selveierbolig: boligen er din alene. Du trenger ikke spørre noen før du pusser opp eller leier ut. Til gjengjeld betaler du alle utgiftene alene: kommunale avgifter, huseierforsikring og vedlikehold. Hele kjøpet finansierer du selv.
- Borettslag: du eier en andel i borettslaget, ikke selve leiligheten, men du har enerett til bruk av din bolig. Borettslaget har vedtekter og regler som du må følge. Når du kjøper, betaler du et innskudd, som du finansierer selv. Hver måned betaler du dessuten husleie til borettslaget: din del av borettslagets fellesgjeld, pluss kommunale avgifter og huseierforsikring.
- Utleiebolig: du leier av en som eier boligen, og betaler husleie til eieren hver måned. Du eier ingen del av boligen, og du kan ikke pusse opp eller leie ut uten å spørre eieren.
Legg merke til ordet husleie: i et borettslag betaler eieren husleie til borettslaget, i en utleiebolig betaler leieren husleie til eieren. Spørsmålet «hvem eier?» skiller dem.
Finansiering av bolig
Få kan betale en bolig med egne penger. Derfor tar de fleste boliglån i banken og betaler tilbake over mange år, litt hver måned.
Banken låner likevel ikke ut hele kjøpesummen. En del må du ha selv, og den delen heter egenkapital: penger du har spart opp. Hovedregelen er 10 % egenkapital; da kan banken låne deg de siste 90 % av kjøpesummen. Regelen gjelder fra 1. januar 2025; før var kravet 15 %.
Egenkapital og lån er lette å blande: egenkapitalen er det du har, lånet er det du skylder banken. Sammen blir de kjøpesummen, 10 + 90.
Egenkapital er ikke nok. Banken vil også vite at du kan betale tilbake, måned etter måned. Derfor krever den fast inntekt eller annen økonomisk sikkerhet, slik at den er trygg på at du klarer avdrag og renter: avdraget er det du betaler ned på selve lånet, rentene er prisen for å låne. Mer om dette i leksjonen Personlig økonomi.
Boligstandard
Husk
- Det finnes mellom 2,7 og 3 millioner boliger i Norge (2 762 504 den 1. januar 2026): mer enn 2,5 millioner. Omtrent halvparten av dem er eneboliger.
- I store byer, som Oslo, er mange av boligene blokker og bygårder. I mindre kommuner er ofte mesteparten av boligene eneboliger.
- Rundt 82 % av husholdningene eier bolig selv; de resterende 18 % leier boligen sin.
- Selveierbolig: du eier boligen selv. Du kan pusse opp og leie ut uten å spørre noen, du betaler alle utgifter til boligen selv (kommunale avgifter, huseierforsikring og vedlikeholdskostnader), og du finansierer hele boligkjøpet selv.
- Borettslag: du eier en andel i borettslaget og har enerett til bruk av din bolig. Du må forholde deg til regler og vedtekter, du betaler et innskudd når du kjøper leiligheten, og du betaler husleie hver måned.
- Husleien i et borettslag skal dekke din andel av fellesgjelden i borettslaget, kommunale avgifter og huseierforsikring.
- De fleste låner penger fra banken når de skal kjøpe bolig, og betaler tilbake på lånet hver måned i mange år.
- Egenkapital er penger vi har spart opp selv. Hovedregelen (fra 1. januar 2025) er at vi må ha spart 10 % av kjøpesummen, og kan låne 90 % av kjøpesummen i banken.
- Man må ha fast inntekt eller annen økonomisk sikkerhet for å låne penger i banken. Banken må være sikker på at vi klarer å betale avdrag og renter.
Ord og begreper (14)
- borettslag
- En boligform der du eier en andel i laget og har enerett til å bruke din bolig. Du betaler innskudd ved kjøp og husleie hver måned; borettslaget har gjerne dugnad om våren.
- enebolig
- Et hus for 1 familie. Omtrent halvparten av boligene i Norge er eneboliger.
- selveierbolig
- En bolig du eier selv (selv + eier + bolig). Du kan pusse opp og leie ut uten å spørre noen, og betaler alle utgifter selv.
- andel
- Din del av noe, for eksempel av et borettslag eller av fellesgjelden.
- innskudd
- Beløpet du betaler 1 gang når du kjøper en leilighet i et borettslag. Du finansierer det selv.
- husleie
- Det du betaler hver måned for å bo: til eieren når du leier, til borettslaget når du eier en andel.
- fellesgjeld
- Lånet borettslaget har tatt opp for alle boligene (felles + gjeld). Din andel av det betaler du gjennom husleien.
- kommunale avgifter
- Det du betaler kommunen for vann, avløp og renovasjon når du eier bolig.
- huseierforsikring
- Forsikring av selve boligen (hus + eier + forsikring).
- vedtekter
- Reglene et borettslag har bestemt for seg selv; alle som eier en andel, må følge dem.
- egenkapital
- Penger du har spart opp selv til et boligkjøp (egen + kapital). Hovedregelen er 10 % av kjøpesummen (2025).
- boliglån
- Lån i banken til å kjøpe bolig, vanligvis 90 % av kjøpesummen. Krever fast inntekt eller annen økonomisk sikkerhet.
- avdrag
- Det du betaler ned på selve lånet, en delvis nedbetaling av gjeld. Ikke det samme som renter.
- renter
- Prisen for å låne penger, beregnet i prosent av gjelden. Ikke det samme som avdrag.